Lenen

U staat voor een grote uitgave maar u beschikt daarvoor niet over het nodige budget. In dat geval kan een lening een uitkomst zijn. Maar geld lenen moet verantwoord en veilig zijn. Klop daarom eerst bij ons aan voor advies.

Een lening is verantwoord wanneer u rente en aflossing kunt betalen zonder in financiële problemen te komen. We beginnen ons adviesgesprek daarom met een analyse van uw situatie. Is een lening echt de beste oplossing om uw wens te vervullen? Hoe is de balans tussen uw inkomsten en uitgaven? Welke leenvorm past bij uw bestedingsdoel? Is het handig om leningen samen te voegen? 

Of u verantwoord geld kunt lenen en welk bedrag, hangt onder meer af van uw inkomen, uw gezinssituatie, uw woonlasten en eventueel andere financiële verplichtingen. Ook kijkt een geldverstrekker of uit bankafschriften blijkt dat u onverantwoord met geld omgaat. Bijvoorbeeld omdat u bovenmatig veel inzet op online goksites of vaak minileningen afsluit.

Niet iedere lening is veilig. Zo waarschuwt de Autoriteit Financiële Markten (AFM) regelmatig voor onbetrouwbare aanbieders van flitskredieten. Een flitskrediet is een minilening die binnen drie maanden terugbetaald moet worden.

Sommige aanbieders houden zich niet aan de wettelijke regels en de AFM heeft ook al enkele malen boetes uitgedeeld. Soms heeft een aanbieder geen vergunning van de AFM om consumentenkrediet te verschaffen, soms worden er veel te hoge kosten in rekening gebracht. Of u moet vooraf geld betalen, bedoeld als verzekeringspremie. Het kan dan zijn dat u na de betaling niets meer hoort en u uw geld kwijt bent. 

Er zijn ook buitenlandse aanbieders van flitskredieten. Die kunnen een zeer hoge rente in rekening brengen. De AFM is niet bevoegd om kredietaanbieders van buiten Nederland te houden aan de in Nederland geldende maximum rente van 14%. 

Kies voor een verantwoorde en veilige lening en laat u door ons adviseren.

Een kredietverstrekker controleert bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) of u nog andere kredieten heeft. Het BKR registreert alle kredieten van meer dan 250 euro die langer dan één maand lopen. Dat zijn niet alleen persoonlijke leningen en doorlopende kredieten, maar ook telefoonkrediet, creditcard, een koop op afbetaling, private autolease, hoeveel u rood mag staan en een hypotheek voor een 2e huis. 

Daarnaast zijn betalingsachterstanden bekend bij het BKR (ook op de hypotheek). Heeft u betalingsachterstanden (gehad)? Dan heeft u een negatieve BKR-registratie. Vaak kunt u dan geen lening afsluiten. Heeft u altijd op tijd betaald? Dan heeft u een positieve BKR-registratie. Dat is gunstig als u een nieuwe lening of hypotheek aanvraagt.

Als u geld wilt lenen kunt u kiezen uit een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. 

U spreekt af hoeveel u leent en krijgt dit bedrag in één keer op uw rekening gestort. U betaalt de lening terug binnen een afgesproken aantal maanden. De lening heeft een vaste rente, die verandert dus niet tijdens de looptijd. Het maandbedrag aan rente en de aflossing en ook de looptijd staan daardoor vast. U heeft zekerheid over de kosten en weet wanneer uw lening afbetaald is. 

Bij de meeste kredietverstrekkers mag u tussentijds zo vaak en zo veel als u wilt extra aflossen  zonder daarvoor een boete te betalen. 

Als u een persoonlijke lening afsluit voor een verbouwing van uw eigen woning is de rente meestal fiscaal aftrekbaar.

Het doorlopend krediet is een flexibele leenvorm waarbij u tot een bepaald bedrag onbeperkt geld mag opnemen. Deze leenvorm wordt in Nederland vrijwel niet meer aangeboden omdat de risico’s te groot gevonden worden. Omdat afgeloste bedragen steeds opnieuw opgenomen mogen worden, maken mensen vaker en langer gebruik van het krediet dan de bedoeling was. Bovendien kent een doorlopend krediet een variabele rente. Daardoor zijn de kosten vooraf niet bekend, wat ook een risico inhoudt.

Heeft u nog een doorlopend krediet, dan loopt deze nog gewoon door volgens de gemaakte afspraken. Wilt u in plaats van uw doorlopend krediet liever een persoonlijke lening? Klop bij ons aan voor advies. Wij zoeken uit bij welke kredietverstrekker u de laagste rente krijgt. U kunt dan kosteloos overstappen.

Is uw huis toe aan een opknapbeurt maar heeft u onvoldoende financiële armslag? Dan is het zeker de moeite waard om een lening te overwegen. Wij gaan voor u na welke leenvorm het beste past bij uw verbouwingsplannen. Dat kan een gewone lening zijn of een tweede hypotheek.

U kunt voor uw verbouwing een extra hypotheek afsluiten. Het voordeel is dat hypotheekrente vaak lager is dan de rente op een gewone lening. Maar omdat de hypotheek een lange looptijd heeft, lopen de totale kosten wel op. Zo bent u in totaal meer kwijt. Tussentijds boetevrij aflossen op een hypotheek is vaak beperkt tot 10% van het hypotheekbedrag.

U moet bij het afsluiten van de tweede hypotheek bovendien rekening houden met advies-, notaris- en taxatiekosten en eventueel kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie. Ook dat maakt deze financieringsvorm duurder.

U mag hypotheekrente alleen aftrekken als u de hypotheek binnen 30 jaar stapsgewijs helemaal aflost. Dat geldt ook voor de tweede hypotheek. Alleen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek komen dus voor renteaftrek in aanmerking. Sluit u als tweede hypotheek de aflossingsvrije variant af? Dan is de rente niet fiscaal aftrekbaar.

Voor een tweede hypotheek kunt u meestal alleen terecht bij uw huidige hypotheekverstrekker. Of een geldverstrekker u een tweede hypotheek wil geven, hangt af van de marktwaarde van uw woning na de verbouwing, de hoogte van uw inkomen en uw huidige hypotheeklasten. 

De rente van een persoonlijke lening is vaak hoger dan die van een tweede hypotheek. Maar u kunt de lening wel in korte tijd aflossen, waardoor de totale rentekosten lager kunnen zijn dan die van een tweede hypotheek. 

U betaalt bij een persoonlijke lening geen advies-, taxatie- en notariskosten. Afhankelijk van het leenbedrag kunt u daardoor onder de streep met een persoonlijke lening toch voordeliger uit zijn dan met een tweede hypotheek. Op een persoonlijke lening mag u bovendien extra aflossen zo vaak en zoveel als u wilt. Anders dan bij een hypotheek is dat altijd boetevrij. U kunt dan nog sneller van uw lening af zijn en op de kosten besparen.

De rente over een persoonlijke lening is net zo goed fiscaal aftrekbaar als de hypotheekrente van de tweede hypotheek. Om voor aftrek in aanmerking te komen moet het geleende geld aantoonbaar besteed worden aan woningverbetering. 

• Lenen
• Financiële planning
• Sparen